教孩子理財，從借錢開始－大學裡的「儲蓄互助社」
每到導師諮詢時間，總是冷清，我溜進德國小說的城堡裡枯坐，期待學生敲門。耐心等待總會值得：研究室外一陣悉悉簌簌，月彎——越南媽媽和台灣爸爸的女兒——躡手躡腳掩門進來，身形纖瘦，黝黑凹陷的臉窩，瑟縮在肩膀上，撥亂的瀏海，看不清她的眼睛，淚水先奪眶，閃閃發亮。「老師，我...」對！因為疫情，她走投無路了。
每年都要面對一兩個這樣的孩子，我受夠了自己除了轉介，就是說些敷衍的話（其實不太知道在這裡寫「屁話」、「幹話」這類更貼近事實，更撫慰人心的詞適不適當？）。「我們一起去花蓮，找東華大學的張瓊文老師吧！」台灣文化學系的張老師，帶領一群學生，在校園裡成立台灣第一所大學儲蓄互助社，這個誕生在西方文化氛圍裡，非常「美式」的組織，倒是和台灣文化沒甚麼關係！
社區籌辦銀行 自己的問題自己來
說儲蓄互助社，總是沒人聽得懂，所以，「剛開始，有人檢舉我們，說甚麼詐騙的『互助會』，不懂的人直接嗆聲，吃都不夠，還去『標會』！」張老師有點無奈。然而「把社會正義重新放回經濟實踐裡」，她的理念和小羅斯福總統（Theodore Roosevelt）倒是一致！
1934年的一個下午，經濟大蕭條的社會問題浮現，小羅斯福找了幾位哈佛教授，混搭德國的社區經驗和凱因斯（John M. Keynes）經濟學，尋找另類出路：他簽署聯邦信用社法，鼓勵老百姓存小錢，設定成股金，在社區籌辦自己的迷你銀行，靠信用相互借貸，自己的問題自己來。
3年後成效斐然，就乾脆在白宮成立監管機構，幫小市民的積蓄保險，還直屬總統管轄。再過2年，他的母校哈佛大學，擁有全球最多諾貝爾獎之外，還有了一家儲蓄互助社。
一手建儲互社 一手圓夢
打從哈佛開始，小羅斯福就是學校的怪咖，據說他總在校外流連！成績爛到不行，還嫌課堂裡枯燥的生態學，讓他看不清真實世界，索性在宿舍裡養起了烏龜，直接觀察行為，直到「牠」爬到校園喝水求生…。
「學生連求生都不會，只能『吃土』，」「喔，就是月底沒錢了，餐餐白吐司，配老師的『免費』熱美式，吞得下去...」儲互社的薛偉廷理事說。學生幫老師做計劃，靠工讀金過活，一旦政府拖學校，學校拖老師，老師就得先墊錢，總有幾個在研究室門口探頭探腦，問哪裡要開會，想辦法蹭個便當，晚上好睡一點！
但，真正「美式」作風是：世上沒白吃白喝，出來混總是要還！「家長不信任，不放手，學生怎麼獨當一面，還想懂『社會事』？」
張老師的魅力是山脈東邊才有的那種，她教學生理財，一邊建儲互社，彼此學習借錢、一邊規劃生活與夢想：買機車、還學貸、到歐洲發表論文，即使辦生日趴，也要通過重重「拷問」，大家都說值得才行！如果大人不相信你，你就自己來。但看似簡單，問題遠遠複雜...！
社會學者派克（R.E. Park）眼裡的《邊緣人》（The Marginal man），是融不進主流文化的新進族群，馬庫色（H. Marcuse）同情的《單面人》（One-dimensional man），是遭主流價值束縛的邊緣團體，他們的共同特性是，活在權勢者的陰影下，缺乏自主能力，難以被信任。看不見孩子的需要，就弔詭的認為他們不需要。惡性循環後，「大學生成了典型的單面人！」馬庫色說。然而，問題和能力總在某個當下才能證實啊！
大人沒有準備要陪伴、等待，自然把學生當小毛頭：「甚麼沒經濟能力，怎麼貸款買平板，還想出國之類的，如果你跟不上資訊全球化，就不會知道need與want早就翻轉了，以前的want，現在是need，我們的want不是拚命存錢！新世代需要網路連結全球，也主張更多個人生活風格。」偉廷真的不再是小毛頭了。
如果不是儲互社的即時周轉，偉廷就必須休學，學貸當然不是問題。但，之後呢？不用還？「在東華，騎機車是基本需求，那段時間因為學校天雨路滑，出了車禍，開刀也只能找儲互社，不然，很難想像自己現在掉到哪裡去了...，」沒有長期枯燥的儲備，生命怎會高潮迭起！
不要小看這些小錢，「有同學每個月家裡寄一兩萬零用錢，有人卻要打好幾份工，替爸媽背債，社會階級在校園裡撕裂了師生關係，向同學借？怎麼開口？」尊嚴沒搭配勇氣，吞都吞不下去！莎士比亞（W. Shakespeare）說：「錢在前面走，後面道路暢通無阻！」但，路上的機會稍縱即逝，社會階級不但世襲，越襲裂得越開！
諾貝爾經濟學家班那吉與杜芙若（Banerjee & Duflo）的觀察深刻：如果孩子無力掌握環境，不能期待未來，就自然會啟動短視的有限「理性」，扭曲理財行為，造成過度的無效消費，掉進貧窮陷阱，越陷越深！上頭還壓著一片看不見的天花板，想爬出去？連攀都攀不上！真想陪他們學習，長大，先相信他們吧！
互助的價值，不在規模而在當下
跟著張老師的奕啟，從小決定自己的方向，媽媽是模具設計師，疫情裡，整條供應鏈流到泰國去，應收帳填不滿，周轉金下不來，現金流過不去，銀行徵信緩不濟急。「我幫她周轉了12萬，她瞪大眼睛看著我，怎麼同學間說一說，錢就掉下來，她希望我貸一筆錢學泰文，以後一起發展，哈哈！我還要想一下...」 「互助的價值，不在規模，而是那個當下！」張老師有感而發。
在一個高度開放的世界裡，夢想？只在你能走到的地方。你還在質疑孩子，怎麼可以貸款出國，或買個平板接軌世界？2020年，東華的「免吃土專案」，哈佛的「寵物安心貸」，陪伴孩子度過新冠肺炎的憂鬱時光。寵物是need，還是want？
年末，導師時間更冷了，但是，那個當下總會出現！孩子大了，想在逢甲校園成立儲互社，計劃受到了青睞，就要前進泰國的亞洲信用合作聯盟（Asian Confederation of Credit Union, ACCU），分享他們看到的世界！
「先把英文練好吧！然後，你還是單面的邊緣人嗎？」我問月彎，隨手把工讀金先墊給她—— 好像沒有人追究，當時那隻奮力爬出「陷阱」，不經「社會事」的烏龜，沒有了小羅的光環和哈佛的環境，不知下場怎麼樣？
延伸閱讀
