保險防熱浪？參數型保險成開發中國家天災解藥

氣候變遷影響全球，對開發中國家來說，極端天氣現象的傷害來得又快又急。印度已出現「熱浪險」參數型保險，特色是講求數據和自動化，依「觸發事件」就能賠償，發揮及時雨功能。

印度古吉拉特邦（Gujarat）夏季酷熱，中年婦女帕特妮（Kamlaben Ashokbhai Patni）在市場做小生意賣首飾，在動輒38℃的高溫下，她的珠寶褪色，失去價值；高溫下擺攤也讓她的身體吃不消。幸好，她有「熱浪險」的理賠金保障生活。

「熱浪險」屬於「參數型保險」（parametric insurance）的一種。一般保險是基於損失的大小決定賠償的金額，但隨著全球氣候變遷，乾旱、暴風雨和熱浪頻傳，對開發中國家傷害又大又急。因而出現參數型保險，以事件的大小計算賠償，理賠迅速，發揮及時雨功能。

什麼是參數型保險？

據《TechCrunch》報導，參數型保險只要「觸發事件」就能賠償，例如氣溫超過熱浪的門檻，水位超過洪水的門檻，保險公司就會賠償。參數型保險講究數據和自動化，一切視天氣資料而定，省略了理賠申請和審核流程。

對於保險公司和保險人來說，效率大幅提高。早鳥創投（Earlybird Venture Capital）投資人梅爾（Nina Mayer）表示，參數型保險的一大優勢，正是快速給付和高度靈活，特別適合難以評估規模的災難。

至於給付金額、參數以及負責驗證參數的第三方，都會在保險合約載明。根據美國國家保險委員會（NAIC），第三方經常是政府機構，例如地震規模由美國國家地震資訊中心（NEIC）判定，但也會研擬應急計畫，指定幾個備用的第三方，以免主要機構停止運作。

氣候風險大增，參數型保險成救命丹

2022年《環境研究通訊》（Environmental Research Letters）揭露，工業革命前，全球每年發生熱浪的機率是1/10，現在則暴增近3倍，科學家預期，再不減少溫室氣體排放量，當全球均溫升達到2℃（目前已升溫1.2℃），熱浪發生機率將激增6倍。

其中受害最深的，便是開發中國家的弱勢族群。據《路透社》報導，專門照顧營建業、垃圾收集業和拆船業等婦女，在印度自營婦女協會（SEWA）工作的赫巴醫生（Sahil Hebbar）指出，連續三天暴露在高溫下，生病或死亡的風險大幅升高。

工業革命前，全球每年發生熱浪的機率是1/10，現在則暴增近3倍。圖為2019年印度熱浪觀測圖。圖片來源：Wikipedia （CC BY-SA 4.0）

26歲女性帕瑪爾（Heena Kamlesh Parmar），每天在建築工地打零工，日薪僅350盧比（大約130新台幣），高溫之下，她想跑到陰涼處休息，卻擔心會遭到減薪。56歲女性帕特妮，在市場擺攤賣黃銅首飾，擔心氣溫愈高，珠寶的顏色會褪色，變得像垃圾一樣毫無價值。

非營利組織洛克斐勒基金會復原力中心（Arsht-Rock Foundation Resilience Center）、微型新創企業藍色大理石（Blue Marble）以及印度自營婦女協會（SEWA），便合作推出古吉拉特邦的熱浪險。

熱浪險由印度工業信貸投資銀行（ICICI Bank）承保，再由SEWA購買團保，依照參數型保險的模式，參考衛星數據，一旦連續三天的溫度總和，高達134~138℃，保險公司就會給付賠償金，可多次給付，上限為85美元。

民眾拿到理賠金，可以購買手套，以免碰觸炙熱金屬而燙傷，也可以購買電風扇，保持身體涼爽。帕特妮每天在市場擺攤15小時，如果氣溫繼續升高，她準備拿理賠金買藥品，治療熱浪引發的頭痛。帕瑪爾則表示，若收到理賠金，她將拿去買家用品或食物。

民眾拿到熱浪險理賠金，可以購買手套，以免碰觸炙熱金屬而燙傷，也可以購買電風扇，保持身體涼爽。圖片來源：Unsplash

理賠頻率過高，參數型保險容易失敗

根據NAIC的資料，早在1990年代，參數型保險就已經存在，近年來氣候風險大增，更突顯其重要性。如今有專門針對颶風和地震的加勒比亞災害風險保險基金（CCRIF）；由非洲聯盟成員國共同集資的非洲風險能力保險（ARC）；安盛（AXA）亦成立全球參數型保險部門，針對多種氣候風險提供參數型保險。

雖然參數型保險是未來趨勢，但氣候風險逐步升高，理賠頻率過高，最後恐以失敗告終，例如2015～2021年肯亞家畜保險（Kenya Livestock Insurance Program）僅收取810萬美元保費，卻支付了880萬美元理賠金，雖然協助牧民撐過旱災，卻由於持續虧損，只好暫停營運，轉由其他金融儲蓄商品接手。